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别担心,影响不大!实地探访银行网点:房贷利率新政实施,北京贷款百万每月多还6块钱!

经济观察网 记者 胡艳明 10月8日,新发放个人住房贷款利率要挂钩LPR(贷款市场报价利率),执行新的房贷利率。

根据央行此前发布的《关于新发放商业性个人住房贷款利率调整的公告》,10月8日起,新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成,首套房贷利率不得低于相应期限LPR,二套房贷利率不得低于相应期限LPR加60个BP(基点)。

以9月20日公布的5年期以上LPR计算,新版的首套房贷利率不得低于4.85%,二套房则不得低于5.45%。

近日,记者走访东城区多家银行网点发现,银行刚刚完成“换锚”,采访到的多位个贷经理反映,尚没有签订相关合同。在商业银行方面,记者获悉,目前招商银行全国44家分行已实现了个人贷款参照LPR为基准利率的投放。

新版房贷合同挂钩LPR

“内部下发了文件,并进行了培训。但是现在还没有客户签订挂钩LPR的住房贷款。”建行东城区某网点个贷经理对记者称。

记者了解到一份新的贷款合同显示,客户可以选择以下固定利率或者浮动利率的贷款方式:

“固定利率,即LPR____(加/减)____基点,在借款期限内,该利率保持不变”

“浮动利率,即LPR____(加/减)____基点,该利率起息日起至贷款本息全部清偿之日止,依据利率调整日前一个工作日的LPR利率,在合同约定的每个利率调整日调整一次。”

以北京为例,改革之后,北京地区新的首套商业性个人住房贷款利率不低于相应期限LPR+55个基点,二套商业性个人住房贷款利率不低于相应期限LPR+105个基点。

按照9月20日公布的五年期LPR4.85%的水平计算,北京市首套个人住房贷款利率不低于5.4%,二套利率不低于5.9%。这与此前首套基准利率上浮10%(5.39%),二套利率上浮20%(5.88%)差别不大。

按照北京贷款本金100万元计算,等额本息还款法,按照此前基准利率上浮10%,也即年化利率5.39%计算,首套房月供5609.07元,新政后,利率微涨1BP,月供5615.31元,月供多6.24元。

易居研究院对全国14个典型城市进行了房贷测算,这14个城市包括:4个一线城市,北京、上海、广州和深圳;7个二线城市,杭州、苏州、南京、宁波、合肥、重庆、海口;3个三四线城市,无锡、珠海、佛山。

上述14个城市在执行LPR贷款利率后,利率稍有增加,按照贷款本金100万计算,其中首套房的月供额比过去增加了6元,而二套房的月供额比过去增加了15元。

多地公布新版利率加点下限

新规实施后,多地陆续公布加点下限,例如,北京地区首套、二套个人住房贷款为LPR报价分别加点55bp和105bp,利率下限分别为5.4%、5.9%;上海地区首套个人住房贷款利率下限则为LPR报价降20bp,即不得低于4.65%,二套房为加60bp,即不得低于5.45%;深圳地区首套和二套分别在LPR报价基础上加30个基点和60个基点,利率分别为5.15%和5.45%。天津地区首套、二套利率分别为不低于5.15%和5.45%。

有国有大行个金部人士曾告诉记者,其所在银行在央行公布LPR新政后已经开始着手准备相关工作,如系统的改造、合同修订以及员工培训等。包括对涉及到个人贷款的管理办法中利率条款进行修订;对新LPR定价房贷的系统进行改造等。

记者从招商银行获悉,在央行发布相关LPR改革公告后,招商银行成立项目组,对公零售同步推进,力争快速落地LPR利率改革的相关要求。

招行14天完成从LPR利率转换方案确定、系统改造、贷款合同准备、客户宣传服务等方面到分行培训及推广安排。尤其在在房贷业务上,招商银行先于中国人民银行公告的房贷业务统一转换的底线时间10月8日,提前1个月开始推广执行。

记者了解到,9月中旬时,招商银行在深圳地区已经支持挂钩LPR定价的个人住房贷款。招商银行深圳分行也是深圳地区首家切换LPR的商业银行。

该行在人民银行深圳中心支行的指导下,成立LPR切换工作小组研讨LPR落地的各项细节。深圳分行组织客户经理培训,将LPR利率切换的背景、意义及操作要点及时传达到一线,并对中介渠道、开发商等合作方进行二次培训,在市场上形成LPR切换的整体预期。针对业务切换过程中可能出现的各种客户疑问,深圳分行根据本地实际拟定通俗易懂的解释话术,打消客户疑虑,为业务的顺利切换做了良好铺垫。同时,招行深圳分行与同业保持密切联系,形成房贷业务LPR加点自律公约,防范因LPR切换造成的房贷定价波动等,实现业务的顺利过渡。

易居研究院智库中心研究总监严跃进认为,考虑到此前央行全面降准的动作,以及后续国内市场继续降成本的导向,那么可以预计后续5年期LPR利率也有进一步下行的可能。若出现下行,那么对于降低房贷成本、活跃市场交易等是有积极作用的。

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